202520242023202220212020201920180201720252024202320222021202020192018020175053 BNPLの今後ファイナンス 2023 Jan. 50（出所） 日本経済新聞電子版「クレカ不要の後払い決済『BNPL』、1兆円市場へ」（2021年12月15日）、インフキュリオン「決済動向2022年4月調査」（2022年5月25日）、一般社団法人日本クレジットカード協会「日本のクレジット統計（2021年版）」、THE WHITE HOUSE「2022 Economic Report of the President」（注）図表13・14：2022年以降は予測値。（出所） 矢野経済研究所「EC決済サービス市場に関する調査（2022年）」（2022年4月15日）、インフキュリオン「BNPL（後払い決済）の最新動向調査 6人に1人が利用経験あり」（2021年7月21日）・日本においても、2000年代からBNPLサービスは存在していたが、近年のEC市場拡大に伴い、さまざまなBNPLサービスの市場参入が増加している（図表10）。また、欧米諸国同様、BNPLは若年層を中心に利用する者が拡大しており、幅広い世代において一定の利用率を獲得している（図表11）。・BNPLに関するニーズについて、欧米では分割払いのニーズが存在し、利息や手数料といった費用面でのニーズが大きいのに対し、日本ではEC決済でクレジットカード情報を入力することは不安・煩雑である等、機能面に対するニーズが大きいと考えられ、それぞれBNPLが代替手段として用いられている。・背景として、日本では海外と比べクレジットカードを取得しやすく、多様な決済手段の中から支払方法を選択できることが考えられる。また、日本ではセキュリティ意識が高く、クレジットカードへの利用に慎重な層が一定程度存在すること、クレジットカードの分割払いを利用する割合が低い（図表12）ことからも、機能面に対するニーズが大きいことが窺える。（図表10）日本の主なBNPLサービス・EC市場の拡大に伴い（図表13）、BNPL市場は2025年には1.9兆円に達すると予測されている（図表14）。また、大手クレジットカード会社が2023年以降に参入することを発表しており、今後予測以上に市場が成長していく可能性もある。・大手の参入により競争原理が働くことで、一層のBNPLサービスの向上が見込まれる。事業者はクレジットカードを所有できない層だけでなく、利便性ニーズを持つ層へのアプローチや非利用者への周知が今後の課題と言えそうである（図表15）。加盟店は多様な決済手段を提供することで機会損失を減らすことができ、新規顧客の獲得や既存顧客のグリップに繋げられるだろう。・懸念点は、海外でも発生している過剰債務である。日本のBNPL利用可能上限は5～10万円と少額に設定されているものの、事業者が増加することで、複数のBNPLを利用し、結果的に支払不能に陥る消費者が発生するリスクに留意する必要がある。・BNPLには、購入時の決済を簡便にするだけでなく、クレジットカードが有しない審査の簡便性や手数料等が無料であるといったメリットもある。節度ある利用が促進され、UX（顧客体験価値）の高い決済手段として今後広がっていくことを期待したい。（図表13）EC市場規模の推移・予測企業名サービス名開始年ネットプロテクションズNP後払い2002年GMOペイメント GMO後払い2013年サービスPaidyPaidy （ペイディ）2014年（アトネ）2017年メルペイ スマート払い2019年ネットプロテクションズatone メルペイ（兆円）353025201510（注）文中、意見に関る部分は全て筆者の私見である。1510（億円）20,00016,00012,0008,0004,000（図表11）BNPLの年齢階層別の利用率（％）20（図表14）BNPL市場規模の推移・予測16～19歳（N=1137）20～29歳（N=2994）30～39歳（N=3449）40～49歳（N=4492）50～59歳（N=4080）19,09060～69歳（N=3848）後払いサービス利用者（N=144）利用者と非利用者の差分（非利用者は、どういう理由で使うかを想像して回答）30日本7.0%2カ月を超える支払非利用者（N=680）米国23.5%リボ払い1020（％）0手持ちのお金が不足購入時の決済が面倒ネットショッピング等で先払いするのが不安キャッシュバック等のキャンペーン予期しない急な出費があったすでにお金を使いすぎている細かい買い物が多く、まとめて払いたい金額が大きいクレジットカードの利用が不安お金のことを考えるのが面倒給料日やボーナス支給日に支払いたいクレジットカードが使えない状態その他23（図表12）分割リボ払いの日米比較 （利用金額ベース）（図表15）BNPLを利用する理由 コラム 経済トレンド 103日本におけるBNPLと国際比較
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